Банкиры, банки, финансы, ФРС
262868
1000
viktor_venskiy
а вот для клиента юридически ситуация сильно отличается.
И для клиента тоже не отличается. Виктор в схеме с нарастающим процентом - всем все равно что платить.
Вот смотри. Для простоты берем процент, причисляемый раз в год. Но нарастающий.
Клиент взял 1 млн. под 14 % в год, раз в год. Т.е. через год, при отсутствии других обстоятельств, клиент должен вернуть 1 млн+140 тыс.
А) Клиент платит тело 200 тысяч. И все. Остается 800 тела+140 процентов. Т.е. 940 тыс. На следующий год клиент должен выплатить 940*1.14 = 1.0716 млн.
Б) Клиент платит 140 тыс. процентов и 60 тыс тела. Остается 940 тела. На следующий год клиент опять должен платить 940*1.14 = 1.0716 млн.
Еще раз - в схеме с нарастающим процентом всем пофиг, что платить.
И все они выгодны банку, а не заемщику.
Что значит выгодны? Банк бабло на этом поднимает. Ну да. Не берите кредиты без необходимости. Та же ипотечка может быть вполне выгодной клиенту. Простой пример - ипотечка на 14 тыс. в месяц, сопоставимая хата сдается за те же деньги или чуть больше. Что выгодней клиенту - снимать хату за 15 или взять ипотеку?
Безусловно, если под рукой есть офигенно прибыльный бизнес, то выгоднее первоначальный взнос вложить в бизнес и снять хату. А если бизнеса нет?
Или другой пример - аренда машины, при условии ее регулярного коммерческого использования или автокредит за те же или меньшие деньги?
Так что вопрос выгоды тут двоякий. Резюме простое - не берите кредиты без необходимости и четкого понимания чем и как будете платить.
Ушелец
Верно. "Банк бабло на этом поднимает. Ну да". И начхать ему на клиента...

Рассмотрим другую схему выплаты процентов, выгодную заемщику:
Клиент в первую очередь платит тело кредита и размер процента уменьшается в денежном исчислении по мере уменьшения тела кредита.
Это называется учет потребностей клиента.
А ваше: "не берите" типа никто вас не заставляет! - Не проходит.
Кредиты в рамках существующей экономики необходимы, но они должны быть с человеческим лицом, а не с тем, что значительно ниже...
viktor_venskiy
Рассмотрим другую схему выплаты процентов, выгодную заемщику:
Клиент в первую очередь платит тело кредита и размер процента уменьшается в денежном исчислении по мере уменьшения тела кредита
В числах продемонстрируйте. Пока с трудом понимаю, о чем вы и как это поможет клиенту.
Ушелец
Странно, как может быть непонятна такая простая схема...
Вы взяли в кредит 1 млн.р. под 14% на 3 года.
Заплатили за год 400 тыр. значит последующие проценты будут начисляться на 1 000 - 400 = 600 тыр.
Перерасчет суммы процента - после каждой выплаты заемщика. Чем быстрее он погасит долг тем меньше переплатит.

Реально, же во первых банк определяет период, когда заемщик не может вносить никакие суммы, кроме ставки по кредиту. Реально он и будет платить все проценты с 1 млн., а не с убывающей суммы...
И кстати, когда он вначале выплачивает все проценты, то тело заема остается прежним.
viktor_venskiy
Виктор, ну ка же Вы наивны! Ну какой банк согласится сначала гасить тело кредита, а на остаток считать РЕАЛЬНО потребные проценты ПО ФАКТИЧЕСКОМУ пользованию телом кредита? Вы что ни панимаити?:миг:
viktor_venskiy
Вы взяли в кредит 1 млн.р. под 14% на 3 года.
Заплатили за год 400 тыр. значит последующие проценты будут начисляться на 1 000 - 400 = 600 тыр.
Перерасчет суммы процента - после каждой выплаты заемщика.
Виктор, вы открыли Америку. Сегодняшняя банковская схема так и работает везде. У меня третья ипотека - ВТБ, СБер, МДМ, так что я знаю о чем говорю. После каждого платежа происходит перерасчет суммы и тела и процентов. Чего нового вы хотели предложить?
tolstopuz
Все банки, как не странно, именно так и начисляют - по фактическому пользованию. :улыб:
Повторяю - проблема не в этом. Проблема в нарастающем проценте. Т.е. формуле X*(1+альфа)^n. Где n - число периодов начисления.
Ушелец
Сегодняшняя банковская схема так и работает везде.
И почему мне кажется, что вы сильно лукавите?
Может поэтому:
Проблема в нарастающем проценте.
Или вы не заметили, что у меня фиксированный процент на всё время выплат?

А еще лукавите вот в чем:
Рассмотрим пример. Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей – на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму. - Читайте подробнее на FB.ru: http://fb.ru/article/251121/kak-rasschitat-protsentyi-po-kreditu-formula-raschet-protsentov-po-kreditu-primer
Я же не зря говорил, что вначале погашаются проценты и это не есть хорошо для клиента.
Так штааа, не надо говорить, что так сейчас и есть.
viktor_venskiy
Ну вы ж в курсе, что:
Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.
Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей - суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):
АП = СП + ОД.
http://azbuka.consultant.ru/cons_doc_PBI_200352/

И тот пример, что выше, где вначале в большей степени погашается тело, а не проценты - не типичный, поскольку не выгоден банкам.
viktor_venskiy
Начнем с того, что у вас вообще ничего про процент не сказано. :улыб:

Виктор, вот реальная банковская схема по которой сейчас работают все лицензированные банки.
1. Процент начисляется каждый день по схеме X*(1+альфа)^n.
2. Эффективный процент годовой, который указывают банки считается, как (1+альфа)^365-1.
3. Почему процент начисляется каждый день? Чтобы избежать ситуации взял миллион, через 15 дней вернул, ничего не должен.
4. Обычная схема платежей - равномерка. Т,е. клиент каждый месяц платит фиксированную сумму. Ничего не мешает брать неравномерку по сумме, но равномерную по погашению тела долга. Но тогда первые платежи будут больше.
5. При оплате дополнительной суммы сверх планового платежа, она будет списана и долг уменьшится после проведения операции.
6. Как это выглядит?
а) Взял 1 млн. под 14.5 % эффективных годовых 31 декабря. Это 0.037 % в день. С точностью до 4 знака. За месяц январь 1 млн превращается в 1*(1+3.7e-4)^31 = 1.011.534 рубля. Клиент 31 января платит 16 тыс.
Остается 995533 рубля. За месяц февраль это превращается в 1.005.899. Клиент 28 февраля платит 16 тыс. Остается 989899 и т.д.
б) Взял 1 млн. под 14.5 % эффективных годовых 31 декабря. Это 0.037 % в день. 15 января заплатил 500 тыс. К 31 января будет должен (1*(1+3.7e-4)^15-0.5)*(1+3.7e-4)^16 = 0.508566 или 508566 рублей.

Поиграйте и поймете, что Ваша схема ничем не отличается пока. :улыб:
Ушелец
Вы так защищаете банк, словно являетесь его сотрудником, а не заемщиком:улыб:
Что касается вашей схемы - не вижу ничего общего.
viktor_venskiy
вначале в большей степени погашается тело, а не проценты - не типичный, поскольку не выгоден банкам.
Клиентам, Виктор, клиентам.
Посчитайте и поймете. Пусть Вы берете 1 млн. под 14.4 годовых на 10 лет. Первые платежи при дифф. схеме у вас будут около 20-21 тыс. (почти год) а при аннуитете - около 15000. Сравняются они только через 4 года. Можно точно посчитать, но сильно цифры не поменяется. Аннуитет удобнее. Хотя дифф. платежи, да, дают экономию примерно 10 % в рассматриваемом случае. Если не считать инфляцию. Ха-ха-ха.
Банки, кстати, всегда готовы на дифф. платеж на больших и длинных кредитах. А на мелких - особой разницы нет.
viktor_venskiy
Чем она от вашей отличается? Продлите свою на год дальше, покажите.
Я не банки защищаю, здравый смысл.
Ушелец
"Или вы не заметили, что у меня фиксированный процент на всё время выплат?"

Похоже, Виктор взял кредит в банке "Левобережный". (ну или просто похожая ситуация):
У них одно время шла реклама типа "1% в месяц!" (как-то так) - возникало ощущение о 12% годовых. На деле (как обычно - "мелким шрифтом":улыб:) - этот 1% считался всё время платежа от первоначальной суммы кредита. Т.е. реально процент был выше. Вот такой нетривиальный трюк банковских маркетологов:улыб:
Михаил_1
Это другое дело. Это к вопросу о: читайте договор и не верьте рекламе...
Комиссии за карту, обналичку, страховка, штрафы - мелкий шрифт.
А так-то 1 % в месяц - это 12.7 % годовых. Ну или хотелось бы видеть конкретный пример.
viktor_venskiy
Журнал Forbes опубликовал рейтинг самых богатых российских семей, первую строчку в котором в третий раз заняла семья Гуцериевых с совокупным состоянием в 9,91 миллиарда долларов.
Второе место в рейтинге сохранила семья Ротенбергов, совокупное состояние которой издание оценило в 4,2 миллиарда долларов.
Третье место с 2,7 миллиардами долларов заняли братья Ананьевы, председатели совета директоров Промсвязьбанка.
На четвертом месте — сыновья первого президента Татарстана Минтимера Шаймиева, совладельцы ТАИФ Айрат и Радик Шаймиевы. Их состояние оценивается в 2,215 миллиарда долларов.
РИА Новости https://ria.ru/society/20170830/1501374545.html
Совокупное состояние десяти богатейших семей — 27 миллиардов долларов.
Вот интересно это равно совокупному состоянию всех остальных россиян?
Или к этим надо добавить еще 10 семей?:улыб:

Я хорошо отношусь к жизни в достатке и не пропагандирую коммунизм, когда все люди равны и ходят как папуасы с голым задом... НО:
- я не против тех, кто действительно принес пользу для человечества, например, изобрел радио или холодный синтез - эти люди должны получить за это столько дензнаков, чтобы ни в чем не нуждаться до конца дней своих;
- но я против того, когда большие деньги получают трутни, ничего кроме вреда не сделавшие для общества.
Ушелец
Чем она от вашей отличается? Продлите свою на год дальше, покажите.
Я не банки защищаю, здравый смысл.
еще раз повторяю: здравый смысл в том, чтобы в начале погашать тело займа, а проценты выплачивать только после этого... все другие схемы работают на бездельников-банкиров, а не на людей.
viktor_venskiy
Виктор, в сотый раз повторяю - именно так и работает банк. Если Вы считаете, что это не так - берите любую схему и просчитывайте ее на три-четыре платежных периода.

Вот пример из вашей ссылки
"Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей – на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму."

Этот пример соответствует ставке 2.5 % в месяц. Клиент взял 20000, первый платеж через месяц. Т.е. 20000 клиент в течение месяца использует. За это ему набегает 500 руб. процентов. Клиент платит 2000. Что предлагаете Вы? Уменьшить тело до 18000 и не платить проценты? Ничего не изменится. Ибо процент нарастающий. И в следующем месяце клиент должен будет уплатить 2.5 % от 18000 и 2.5 % от 500 рублей. Чего тут еще непонятно?
ПОФИГ КАК ПЛАТИТЬ - ТЕЛО ИЛИ ПРОЦЕНТЫ, ЕСЛИ ПРОЦЕНТ НАРАСТАЮЩИЙ. КАПСОМ ДЛЯ ТАНКИСТОВ С ФИЗФАКА.

PS. Процентная схема - это школьная математика геометрической прогрессии. Возьмите любой пример и просчитайте. Сами все поймете. Только сами просчитайте - я верю, что вам доступно.
Ушелец
Подозрение №2:
Возможно, Виктор подразумевает "проценты", к-ые являются "пени, неустойки, штрафы" за просрочку платежа. Дискуссия на тему статей 319, 395 ГК РФ более уместна в "юридическо-бухгалтерском" разделе форума...
Но это вопрос заключения договора займа, не "политический"
Михаил_1
политика здесь зарыта в антисоциальной политике банков.
конечно нет необходимости считать в этой теме проценты, согласен.
viktor_venskiy
Применение штрафов к должникам = "антисоциальность"? Ну не альтруисты они, ага...
Ушелец
Виктор, в сотый раз повторяю - именно так и работает банк.
я не понял, вы разницу не замечаете?
погашать в начале тело кредита или погашать его в пропорции с процентами?
величина самого процента - это еще одно антисоциальное действо банковской системы...
про всякие выверты банков с мелким шрифтом, с составлением договоров так, чтобы максимально запутать заемщика - я ваще молчу...
если вы этого не понимаете, я со своей стороны дискуссию с вами прекращаю.
Михаил_1
где я говорил про антисоциальность штрафов?
разумное применение штрафов - залог работоспособности регламента.
viktor_venskiy
погашать в начале тело кредита или погашать его в пропорции с процентами?
ОК. Для простоты берем вашу задачу. Клиент взял 20000 рублей. Проценты в месяц составляют 2.5 %. Никаких поденных, только месячные проценты. Поэтому платежи внутри месяцев сразу отметаем. Иначе придется усложнять схему поденными процентами.
Т.е. каждый месяц 2.5 %. Пусть клиент платит 2000 рублей в месяц.
Распишите, пожалуйста, на три-четыре месяца предлагаемую вами схему платежей подробно.
Меня интересует вопрос - сколько клиент останется должен банку (общая сумма - тело+проценты) через месяц, через два месяца, через три месяца.
Михаил_1
Похоже, что придется вам формулировать подозрение номер 3.